Б&Ф: Уважаемая г-жа Росетти, чего добился ProCredit Bank в 2008 г. – первом году своей деятельности?

И.Р.: Для нас 2008 г. был очень интенсивным годом, годом расширения. Нам удалось открыть 16 представительств в Кишиневе, Стрэшень, Орхее, Хынчешть, Яловень и Бэлць. Полагаю, что по числу представительств мы достаточно хорошо представлены на рынке. Что касается объема вкладов и кредитов, то пока что мы еще маленький банк, поскольку в первом году деятельности невозможно открыть большое количество вкладов, следовательно, невозможно предоставлять много кредитов. По состоянию на 31 декабря 2008 г. активы банка составляли 324 млн. леев, капитал – 110 млн. леев, вклады  (в общей сложности) – 156 млн. леев, в том числе 40 млн. леев вкладов физических лиц, кредиты – 127 млн. леев, фонд риска – 3,7 млн. леев. Исходя из этих цифр, мы считаем, что 2008 г. был успешным для нас.

Б&Ф: Эти результаты оправдали ожидания акционеров банка?

И.Р.: Разумеется, результаты оправдали наши ожидания. С точки зрения институционального развития, мы реализовали на 100% поставленные перед собой задачи. Если бы во второй половине 2008 г. на нас не сказался мировой финансовый кризис, то мы выглядели бы совсем иначе с точки зрения предоставления кредитов и накопления вкладов. Но мы не можем пожаловаться, поскольку это общее состояние, через которое проходим мы все. Между тем у нас достаточно сил, чтобы смотреть с оптимизмом в 2009 г.

Б&Ф: Каковы тенденции банка в первые месяцы 2009 г. по разделу предоставления кредитов и накопления вкладов в контексте кризиса, учитывая то обстоятельство, что банковский сектор весьма восприимчив к изменениям такого рода?

И.Р.: Что касается предоставления кредитов. То, что происходит на рынке, является общей ситуацией, и она вытекает из способа, которым клиенты взвешивают решение взять новый кредит, а также способа, которым банки взвешивают решение о выделении нового кредита. Наши клиенты три-четыре раза подумают, прежде чем запросить кредит. В нынешней ситуации это вполне нормальное явление. Но в конце прошлого года мы стали смотреть на риски несколько иначе и анализировать финансовую ситуацию тоже иначе, чем до того. Тем не менее нельзя сказать, что январь и февраль были плохими для кредитования. У нас довольно много заявлений на кредиты, и, рассматривая эту ситуацию с перспективы нынешнего кризиса, считаем, что у нас относительно хорошее состояние дел. В конце февраля 2009 г. кредитный портфель достиг 3430 кредитов на 130 млн. леев. Что же до вкладов, то могу сказать, что здесь ситуация еще лучше. У нас не снимали больших вкладов, мы не потеряли клиентов ни в последние месяцы прошлого года, ни теперь. Напротив, объем вкладов возрос. По состоянию на 28 февраля 2009 г. портфель вкладов составил 232 млн. леев.

Б&Ф: Каковы условия размещения вкладов?

И.Р.: Мы даже недавно изменили проценты на вклады. Так, ставки на вклады в леях составляют 22% годовых, в долларах и евро – 12%. ProCredit Bank воспринимается как банк, в котором люди хотят сберечь деньги. Мы стремимся способствовать созданию культуры сбережений среди клиентов.

Б&Ф: Стоимость привлеченных на местном рынке ресурсов не слишком большая в условиях, когда, например, в 2008 г. норма инфляции составила 7,3%, а норма ставок по вкладам составляла в среднем 24%?

И.Р.: И в самом деле, норма ставок по вкладам в леях очень большая. Одной из причин этой ситуации является необходимость в ликвидности банков. Тем не менее не думаю, что ситуация останется неизменной в течение длительного периода. Уже ощущаются некоторые импульсы для снижения нормы ставок по вкладам как в леях, так и в валюте. Не думаю, что банковская система может существовать длительный период с высокими ставками по вкладам и почти аналогичными ставками по кредитам. Здоровый принцип функционирования банковской системы состоит в привлечении более дешевых фондов и кредитовании по более высокой цене.

Б&Ф: Кто клиенты ProCredit Bank?

И.Р.: Мы – банковское учреждение, которое действует в поддержку группы, в которой состоим, то есть финансируем предпочтительно область предпринимательства – как малые и средние, так и крупные предприятия. Как правило, мы финансируем предприятия, которые, считаем, имеют шансы развития и где наши деньги могут способствовать экономическому развитию сообщества, в котором проходит наша деятельность.

Б&Ф: Компания микрофинансирования ProCredit располагала лучшими в сравнении с банками условиями кредитования? Если да, то что означает работать в условиях строгого контроля со стороны НБМ?

И.Р.: ProCredit – учреждение, которое наладило очень хорошие отношения с финансово-банковской системой. Наши условия, особенно в отношении цены, не обязательно были более приемлемы, чем те условия, которые предлагали банки. То, что мы делаем по-другому и что продолжаем делать до сих пор, видимо, заключается в том, что нам удалось привлечь очень много клиентов. В итоге мы имеем достаточно большую базу клиентов, которые неизменно пользуются нашими услугами уже в качестве банка. Полагаю, вопрос больше относится к тому, есть ли разница между тем, как мы кредитовали в качестве финансового учреждения и как кредитуем сейчас в качестве банка. Уверенно могу сказать, что большой разницы в кредитовании нет. ProCredit имел исключительно серьезную технологию кредитования, адаптированную к молдавскому рынку, а в настоящее время процедура кредитования во всем соответствует нормам и регламентам НБМ.

Б&Ф: ProCredit Bank – 16-й и самый новый банк в Молдове. Можете назвать выгоды и невыгоды этой ситуации?

И.Р.: Основная выгода в том, что мы новички на рынке и пришли на этот рынок с новым имиджем, с новым окружением и новым дыханием. Однако должна признать, что с самого начала мы не хотели опираться на эти преимущества, потому что новизна может опьянить. Мы скорее всего обратили внимание на невыгоды, посчитав их вызовом. А вызов, разумеется, означает добиться доверия рынка, суметь представить себя на рынке согласно твоей идентичности в качестве финансового учреждения. Думается также, что речь идет о трудностях начинать с нуля и о неимении в начале пути большого числа клиентов. С другой стороны, этот вызов имеет также привкус успеха, потому что каждый маленький шаг влечет за собой и большой шаг.

Б&Ф: Кто, на Ваш взгляд, основные конкуренты ProCredit Bank?

И.Р.: Сама по себе банковская система является конкуренцией. Не думаю, что определенный банк является конкурентом другого банка. Каждый банк пытается проложить собственный путь. Рынок без конкуренции – нездоровый рынок. Она мотивирует и предполагает хорошую предпосылку для здорового состязания.

Б&Ф: Акционеры ProCredit Bank не ошиблись, когда решили преобразовать учреждение финансирования ProCredit в банк именно в 2007 г,, то есть в канун мирового финансового кризиса?

И.Р.: Ни в коем случае нельзя ставить вопрос так, поскольку намерение создать в Молдове еще один банк относится не к 2008 г. или к 2007 г. Первые шаги были предприняты еще в 2003-2004 гг., а документы были направлены в НБМ в 2007 г., когда мы получили предварительную лицензию, а тогда о финансовом кризисе и речи не было. Тем более нельзя ставить вопрос таким образом в условиях, когда 2008 г. был успешным для нас годом. Разумеется, это не было ошибочным решением, напротив, мы даже в условиях кризиса уверены, что Молдова нуждается в более серьезном развитии, сфокусированном на поддержке малого и среднего предпринимательства. Учреждение нашего типа должно быть рядом с этими предпринимательствами именно в трудных условиях, а для нас большим достижением является наше присутствие на этом рынке.

Б&Ф: ProCredit Bank уже ощутил на себе влияние мирового финансового кризиса?

И.Р.: Не думаю, что есть кто-нибудь, на кого не повлиял бы кризис, тем более кто не принимал бы его в расчет. Влияние мы ощущаем в том, что клиенты проявляют больше внимательности и сдержанности в вопросах получения кредитов, чем это было 2-3 года назад. С другой стороны, и банки стали внимательнее и тщательно анализируют риски кредитования. Что же касается нашей международной группы, то, конечно же, и здесь ощущается тот же тип развития, однако ситуация в группе достаточно стабильна. Существует достаточная ликвидность, которая позволяет всем банкам группы обеспечить развитие кредитного портфеля.

Б&Ф: Когда на рынке появляется новое учреждение, оно пытается привлечь клиентов путем демпинговых цен. Для ProCredit Bank это тоже характерно?

И.Р.: Этот вид позиционирования и стратегии нехарактерен для нас. Мы намерены наладить и поддерживать долговременные отношения с банковской системой Молдовы. А такие стратегии успешны только на недолгий период. Мы хотим развиваться постоянно и стабильно длительный период и позиционироваться как один из основных банков в молдавской банковской системе. А эти задачи достижимы только прозрачной, стабильной и серьезной политикой, просвещением клиентов в том смысле, чтобы заставить их спрашивать, сколько нужно платить, каковы их интересы и преимущества. Клиенты не должны бояться этого диалога, потому что только клиенты, которые понимают стоимость и преимущества того или иного продукта, довольны. Между тем этого нельзя достичь демпинговой стратегией.

Б&Ф: Сколько будет длиться мировой финансовый кризис, на Ваш взгляд?

И.Р.: Очень трудно установить какой-то период. Могу, однако, сказать, что этот кризис – явление, которое не исчезнет завтра, а является ситуацией, в которой придется жить и работать. Также трудно определить: самый трудный момент был преодолен или он еще впереди? В 2008 г. банковские учреждения прошли через шок попытки приспособиться к ситуации и привести свои действия в соответствие с новыми условиями рынка, в целом с ликвидностью. Эта ситуация была одним «видом» трудностей. То, что последует, однако, является другим «видом» трудностей – работать, жить и удержаться в условиях кризиса и суметь сохранить курс своего развития. И только после того, как мы выйдем из кризиса, сможем установить, что было труднее всего и когда. Только тогда увидим, насколько хорошими были принятые в этой кризисной ситуации решения.

Б&Ф: Что прогнозирует банк на 2009 г.?

И.Р.: С уверенностью могу сказать, что одной из наших задач будет продолжение региональной экспансии. Если в прошлом году нас знали в Кишиневе и вокруг него, то нынче мы намереваемся расшириться в районах. Мы вовсе не видим стагнации в процессе развития банка и продолжим реализовывать поставленные перед нами задачи. Полагаем, 2009 г. будет хорошим годом, даже в контексте финансового кризиса. Это не означает, однако, что он будет годом достаточно прибыльным для нас. Как у нового банка это и не является нашей первостепенной целью на ближайшее время. Наши акционеры готовы поддержать нас в фазе формирования, экспансии и стабилизации нашей деятельности.

Б&Ф: Спасибо за интервью.